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按说这应该没有异议，而且领导说这还关系到特许经营制度的完整性，保险缺位还不行，但是问题恰恰是在大家都认为没有问题时产生的。投保的细则由PICC单方面制定，具体得和他们谈，PICC在此时则俨然成了政府的中介，只是在例行公事。他们忘记了自己其实和我们差不多，都是“卖产品”的，于是活儿干得粗糙，这事情也就难办了，甚至会难为想认真履约的世博官方，我们则掏钱掏了一半，手也缩了回去。
   
本没有多想，既然是约定的，该付就得付的。但是再简单也会想到，我们既然出钱投了保，总得知道“被保险人”是谁吧？官方和PICC都没有告诉过我们，只是让我们按约定去买保险，没有告诉我们为谁买？为什么要买？后来一问，笑话就出来了，原来“被保险人”就是我们自己，我们买了保险自己享用。既然是为我们自己买的，我们就得问问清楚了，为自己花钱是种消费，总要弄个明白。
   
于是就问了保费该怎么交？理赔的程序怎么走？PICC的回答很清楚：保费是生产商和零售商都得交，费率都是按各自的采购价，以每件产品的千分之一左右收取。这脑筋动得好，这样一来就是复式收取了，还不让零售商刨去他们应该付给生产商的成本。问题的关键在于理赔方面，PICC收取了我们的巨额保险费，却是什么事情都不用做的，理赔还得我们自己去面对。万一我们的产品出了问题，我们还是自己赔，还多出一件事来，要记得将理赔方案及时和他们通气，他们将在核定后再把我们赔出去的钱赔给我们，而且每件产品赔付的最高限额是500万元。天下还真有这样的好事，只是这样的好事肯定已经构成了“不公平交易”。
   
这其中还有一个细节，收钱的时候，是生产商和零售商两家，真正赔付的时候，其实只能是一家去赔的。都说保险公司的精算师厉害，果然名不虚传，怪不得赚钱如此容易。然而他们也有失算处，因为这是一种商业险，只是他们的一种“产品”，应该兼顾消费者的意愿的。政府和我们有约，不等于他们就可以随随便便地就将一种产品硬逼着我们去买来享受。商业的精神就是公平，契约从来是建立在公平的基础上的。
   
就从商业保险的道理说吧，世博会到现在已经时过其半，对于已经早走几年的特许产品销售来说，则应该是时过大半了。如果说产品有风险，这风险到了现在也已经是强弩之末了，之前部分的风险在事实上已经由我们自己承担了，哪有自己已经承担了风险，却还要向保险公司付钱的道理？“时间就是金钱”，对于保险业来说，时间更是它赚钱的全部，因为只有时间才会产生预期，预期的风险加上保费就是预期的保障。
   
我们总不能想像，飞机都已经开始降落了，再让乘客去买航空险吧？更不能想象，在乘客已经走出机场时，再让他去买航空险吧？事实上就是这样，现在有很多产品早已停产脱销了，已经退出市场了，退市的产品还要交保险费，真的没有道理，不得不令人想起那著名的“摘桃子”说。
   
不是我们自觉，世博特许产品的质量问题，一直是我们的人民政府在履行监管职责，一直在我们政府的严格有效的控制下，怎么突然就冒出一个PICC收起钱来了？之前个别已经发生的商业赔付问题，都在官方的有效监督下得到了解决，好像已经看不出还有PICC插足的空间。这样，买产品保险的意义实际上已经不存在了，何况他们提出的这件“保险产品”又是那么粗糙，那么地缺乏商业精神，我们是否应该继续履行最初的约定去交钱呢？
    补充一个视角：就商业保险而言，投保人出钱和被保险人享受，总得应该物有所值吧？而现在推出的保险产品可以保障我们吗？肯定不能！如果我们的产品真有质量问题，且造成消费者的人体伤害，我们在赔付的同时，政府肯定会将我们的产品下架，并且吊销特许经营证。如果PICC保障的是这种风险倒也算了，我们最多还有500万可以到手。可是条款中并不涉及我们在这种境遇中的保障，不得不说，PICC产品设计的想法很聪明，可惜他们忘记了这只是一种商业保险。
   
在我国，法定的强制保险只有社保和交强险，那是不管你是否意愿，哪怕是时间过了，一定要缴纳的，否则政府可以强制收取。但是商业保险却未必，如果约定的条件已经发生变化，很多要约已经灭失，即使有约定在先，履约的保证肯定也必须相应地调整的。即使政府可以行使一些公权力来保证国企的利益，“商业保险产品”的设计也应该合理。法律大于法规，国家的《合同法》，肯定不会保护“显失公允”的商业合同，“特许办”也会保护特许经营商的合法利益的，不可能硬要我们闭着眼睛去交那没有法理和道理支撑的保险费的。再说，保险产品的质量也有婆婆管的，保监会就是。  
   
那么，怎么看待当时政府和我们的约定呢？约定来自我们从国外引进的“特许经营制度”，包括北京奥运会的相关制度也是从国外引进的。这里就有了一个引进以后的消化吸收问题，我们必须看到，国际上的特许经营都与政府无关，是由社会组织和企业承办的，没有权力的强力保障做后盾，所以人家在制度设计中才需要强调有保险公司介入担当。国情不一样，我们引进了特许经营之后都是由政府一手操办的，政府还需要保险公司做后盾吗？这样的语境里，我们不得不提中国的国情和中国特色了，这是我们的核心价值。
   
必须得考虑中国国情，我们不妨假设一下：万一真的有世博特许产品造成了人身伤害事故，通过巨额赔偿解决问题，这在国外是可能的，而在我们这里则是“零可能”。世博运行，安全第一，自然包括特许经营。政府能够容忍特许经营商自己赔付受害人500万以解决产品质量问题造成的后果，然后保险公司再把钱付给特许经营商的情况发生吗？No
！政府对此一定是零容忍。
   
可以想象，一件要赔十万以上的产品质量事件，会在社会上造成多么大的影响？对世博造成多么大的伤害？所以一旦发生，别无商量，层层领导都会批示“斩立决”。所以在这样的背景下，这种简单套用西方商业制度的保险概念，对于我们被保险人的保障意义实际上是不能成立的，更何况现在的时间也不对了。
    唯一可以谅解的是：在政府在和我们签订特许合同之前，PICC应该已经和政府约定好了要收保险费，经历过北京奥运会，他们知道这是一件稳赚不赔的生意。可能就是认为和政府约定了就能放心睡大觉，所以他们就连自己的“产品”设计也随意了，反正不怕你不买。但是现在时间肯定不对，PICC和政府的合同在条件上也已经出现了变化，特许经营的风险在事实上已然大半消失。如果我们一定要给政府面子，这种过期保险的收费也应该大大地打折。PICC的收费和其履职的风险应该是对应的，既然世博已经接近尾声，再让商家去付世博全程的保险费是没有道理的。
    倘若就是一个理由：政府就来个行政命令，世博特许经营商就得向PICC无理由付钱，相信我们也会服从。话儿干脆说白了，大家也没有话说。但是如果真的把世博特许经营当做一件正事来办，那就应该认真想想中国的国情和我们政府的有效管理，是否还需要保险公司去狗尾续貂？当规则在事实上已经漂移，责任大部分已经灭失的时候，我们是否还需要去交莫名其妙的冤枉钱？“城市，让生活更美好”的最后一个诠释是“更深的情谊”，希望不要被PICC的乱收费给搅了局。
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